نمو التكنولوجيا المالية في الإمارات يدخل عصرًا جديدًا يقوده الذكاء الاصطناعي والأصول الرقمية والتمويل المفتوح

يدخل قطاع التكنولوجيا المالية في الإمارات مرحلة جديدة مدفوعة بالذكاء الاصطناعي والأصول الرقمية وترميز الأصول والتمويل المفتوح والمدفوعات العابرة للحدود الأسرع، بحسب قادة الصناعة. تستضيف Emirates الآن أكثر من 1,670 شركة في مجالات الذكاء الاصطناعي والتكنولوجيا المالية والابتكار ضمن كتلة DIFC — والتي جمعت معًا أكثر من $4.2 مليار — في حين تجاوزت منصات الدفع المحلية مثل Aani 12.5 مليون مستخدم مع تسوية التحويلات في نحو ثلاث ثوانٍ. وتقوم الجهات التنظيمية وتجارب السوق بالفعل باختبار ترميز الأصول في القطاع العقاري: جذب برنامج العنوان المرمَّز التابع لـ Dubai Land Department 224 مستثمِرًا من أكثر من 40 دولة وبيعت الحصة كاملة في أقل من دقيقتين.

قال Jamal Habahbeh، شريك ورئيس الخدمات المالية في KPMG Middle East: “كانت الخطوة الأساسية تنظيمية. منح كل من Innovation Hub في DIFC وRegLab في ADGM الشركات الناشئة مكانًا لاختبار نماذج جديدة تحت إشراف فعلي، وكانت الإمارات أول سوق في المنطقة تعامل التكنولوجيا المالية كبنية تحتية أساسية تُبنى حولها. تلك الوضوح جذب رأس المال”.

أشار Habahbeh إلى سلسلة من المبادرات التنظيمية والبِنيوية التي خلقت النظام البيئي الحالي. وذكر ظهور شبكات وطنية مثل نظام البطاقة المحلية Jaywan وتطورات في تنظيم الأصول الرقمية، بما في ذلك تأسيس VARA كهيئة تنظيمية مخصصة للأصول الافتراضية، وترخيص أول عملة مستقرة مدعومة بالدرهم في المنطقة وإصدار Digital Dirham كعملة قانونية في يناير 2024. وأضاف: “نحو المستقبل، قد نرى انتقال الترميز من مرحلة التجارب إلى البنية التحتية، مع قيادة القطاع العقاري للمشهد”.

الصناديق الرملية التنظيمية وأركان السوق

يؤكد التنفيذيون والمستشارون أن الصناديق الرملية التنظيمية وتراخيص الاختبار كانت محورية في تقدم الإمارات. يعمل السوق الآن ضمن أطر اختبار خاضعة للإشراف متعددة — RegLab، وInnovation Testing Licence في DIFC، وصندوق DFSA لترميز الأصول — والتي تسمح للشركات بتجريب التمويل المدفوع بالذكاء الاصطناعي والأصول المرمَّزة ونماذج الدفع الجديدة قبل التوسع. وجاء قانون البنوك لعام 2025 ليضع المدفوعات بالأصول الافتراضية تحت إشراف مصرف الإمارات المركزي، في حين يميز دليل إصدار VARA بين الرموز المرتبطة بالعملات النقدية وتلك المرتبطة بالأصول.

• حجم الكتلة: تستضيف DIFC أكثر من 1,670 شركة في مجالات الذكاء الاصطناعي والتكنولوجيا المالية والابتكار، جمعت مجتمعة أكثر من $4.2 مليار.
• نطاق المدفوعات: تخدم Aani أكثر من 12.5 مليون مستخدم؛ وتسوى التحويلات في نحو ثلاث ثوانٍ.
• الأصول الرقمية: صدر Digital Dirham كعملة قانونية في يناير 2024؛ وتعمل عملة مستقرة مرخَّصة إقليميًا مدعومة بالدرهم إلى جانب قواعد VARA.
• دليل على جدوى الترميز: جذب مشروع Dubai Land Department التجريبي 224 مستثمرًا من أكثر من 40 دولة وبيعت الحصة كاملة في أقل من دقيقتين.

التوقعات: البنية التحتية، التمويل المدمج ومأسسة القطاع

يتوقع قادة الصناعة أن تكون موجة نمو التكنولوجيا المالية القادمة أقل اعتمادًا على شهرة العلامات التجارية للمستهلكين وأكثر تركيزًا على البنية التحتية التي تدعم البنوك وتجار التجزئة والمنصات. قال Nigel Green، الرئيس التنفيذي لـ deVere Group: إن الإمارات تحولت من كونها سوقًا إقليمية جذابة إلى مكان “لبناء أعمال إقليمية، ومتزايدًا دولية”، مشيرًا إلى أن “الذكاء الاصطناعي سيُحسّن الإقراض وإدارة الثروات وكشف الاحتيال. سيصبح التمويل المدمج معيارًا. وستصبح المدفوعات العابرة للحدود أسرع وأرخص”.

أضافت Ouarda El Ghannouti، مديرة الضرائب في Baker Tilly، أن Innovation Hub في DIFC لعب دورًا محوريًا في جمع الجهات التنظيمية والمؤسسات المالية والمستثمرين وشركات التكنولوجيا في منظومة عملية. وأبرزت فرص النمو عبر التمويل المدعوم بالذكاء الاصطناعي، والخدمات المصرفية المدمجة، والـ regtech، وتسوية العبور الحدودية بكفاءة أكبر خلال السنوات الخمس المقبلة.

مع نضج الأُطر التنظيمية وإثبات التجارب العملية لجاذبية المستثمرين، تبدو الإمارات على أعتاب نقل الترميز والعملات المستقرة والذكاء الاصطناعي من تجارب إلى أدوات يومية للتسوية واتخاذ قرارات الائتمان — مما يدعم تحولًا أوسع نحو التمويل المفتوح والرقمنة العابرة للحدود.