الإمارات تضيف المغرب إلى شبكتها للمدفوعات الفورية وتسعى لخفض تكاليف الحوالات إلى 8٪ لمليون نسمة تقريبًا من المغتربين

وقعت الإمارات العربية المتحدة والمغرب مذكرتي تفاهم في 3 أكتوبر في مقر مصرف الإمارات المركزي (CBUAE) في أبوظبي تمهِّد الطريق لربط دفع عابر للحدود مباشر وفوري بين البلدين. الاتفاقيتان — اللتان وقعهما محافظ CBUAE Khaled Mohamed Balama ومحافظ Bank Al‑Maghrib (BAM) Abdellatif Jouahri — تهدف إلى ربط منصة المدفوعات الفورية Aani الإماراتية بخدمة GSIMT "Virement Instantané" المغربية، ما قد يخفض تكاليف الحوالات لما يقرب من 800,000 مغربي يعيشون في الإمارات ويؤثر على التدفقات السنوية التي بلغت MAD 122 مليار (حوالي $13.4 مليار) في 2025.

قال محافظ CBUAE Khaled Mohamed Balama: "من خلال هذا التعاون نتطلع إلى تبادل الخبرات الرقابية، وتطوير حلول في التمويل الإسلامي، واستكشاف فرص لتعزيز الروابط بين أنظمة الدفع، مما يساهم في قطاع مالي أكثر كفاءة وابتكارًا ودعم العلاقات الاقتصادية والتجارية بين البلدين".

ما تغطيه الاتفاقيتان

تقسم مذكرتا التفاهم المسؤوليات. تركز إحداها على الإشراف المصرفي والتمويل الإسلامي، وتؤسس لتبادل المعلومات عن البنوك والمؤسسات المالية، وتنسيق الممارسات الرقابية، ومواءمة أطر حوكمة الشريعة لتمويل التجارة عبر الحدود والاستثمار في البنية التحتية. وتلزم مذكرة التفاهم الثانية بإجراء تقييم فني لتحديد ما إذا كانت شبكات الدفع الفورية في الإمارات، ومحوّلات البطاقات الوطنية وأنظمة الرسائل المالية يمكن ربطها مباشرة بمنصات المغرب. كما تتضمن التعاون في تطوير عملة رقمية للبنك المركزي (CBDC) وأطر تنظيمية للأصول المشفّرة والعملات المستقرة.

السياق الفني والتشغيلي

ومن المهم أن كلا نظامي الدفع يعتمدان بالفعل معيار الرسائل ISO 20022. أطلقت خدمة Virement Instantané المغربية، التي تشغّلها المنظومة المغربية للمقاصة الإلكترونية بين البنوك (GSIMT)، في 1 يونيو 2023 وتنقل الأموال في أقل من 20 ثانية، وتعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. في أول ثلاثة أشهر عالجت نحو 46,000 عملية يوميًا، ثم استقرت عند نحو 31,000 عملية يوميًا في المتوسط خلال ثمانية أشهر وبلغت ذروتها فوق 110,000 في الأيام المزدحمة. ويبلغ الحد الأقصى لكل عملية حاليًا MAD 20,000 (حوالي $2,160).

تشغّل منصة Aani الإماراتية، التي بنى اتحاد تقوده Accenture وتديرها Al Etihad Payments (شركة تابعة لـ CBUAE)، نظام ISO 20022 أيضًا وتدعم التحويلات عبر رمز QR ورقم الهاتف المحمول والبريد الإلكتروني. تلغي التوافقية في الرسائل حاجزًا فنيًا مهمًا، لكن التكامل العملي سيحتاج إلى هندسة وسياسات معقدة.

• ترتيبات السيولة وصانعي سوق العملات الأجنبية على كلا طرفي التحويل
• مواءمة مكافحة غسيل الأموال ومعرفة العميل والتكافؤ الرقابي بين الولايتين
• قواعد الحسم النهائي وإجراءات النزاعات/العكس للمعاملات العابرة للحدود
• التوجيه التشغيلي الذي يعامل كل طرف كدفعة محلية بشكل فعّال

الآفاق والمخاطر الاقتصادية

أبرز محافظ BAM Abdellatif Jouahri الإمكانات الأوسع، قائلاً إن الشراكة "تفتح فرصًا لتطوير المعاملات المالية عبر الحدود وتسريع معالجتها، واستكشاف سبل استخدام عملات البنوك المركزية الرقمية في المدفوعات بين البلدين، مما يسهم في مزيد من الكفاءة في المعاملات المالية وتعزيز التعاون بين المؤسستين".

يأتي الربط الثنائي كجزء من برنامج CBUAE لتحويل البنية التحتية المالية (FIT) الذي أُطلق في فبراير 2023 بهدف تحقيق تكامل محلي كامل بحلول 2026. وقد أنتج برنامج FIT بالفعل أطرًا ثنائية مع Reserve Bank of India (يوليو 2023)، وCentral Bank of Kenya (2025) وBangko Sentral ng Pilipinas (أبريل 2026).

خفض تكاليف الحوالات هدف سياسي مركزي: قال وزير الخارجية المغربي Nasser Bourita إن الحوالات من الشتات في أفريقيا تتّسم بمتوسط رسوم يبلغ نحو 8٪، وهو مستوى أعلى بكثير من هدف مجموعة العشرين/الأمم المتحدة للتنمية المستدامة بأقل من 3٪ بحلول 2030. مع وصول الحوالات إلى المغرب إلى MAD 122 مليار في 2025 وتوقُّع BAM مستوى MAD 128 مليار (حوالي $13.9 مليار) في 2026، قد يعيد ربط مسار Aani–GSIMT عشرات أو مئات ملايين الدولارات سنويًا من رسوم التحويل إلى الأسر المستفيدة ويعمق روابط التجارة والاستثمار المتصاعدة بين الإمارات والمغرب.