Fintech Garden Podcast: الحلقة 160

Arab Financial Services (AFS) Group CEO Samer Soliman laid out a practical playbook for open finance in the MENA region in episode 160 of the Fintech Garden Podcast, hosted by Igor Tomych of DashDevs on June 23, 2026. Soliman — whose firm is owned by 37 banks and financial institutions, serves more than 70 clients across over 20 countries, and operates core payments and fintech infrastructure in the region — argued that regulator-driven frameworks in the UAE and Bahrain are producing materially different results than market-led approaches elsewhere.

“السماء هي الحد”،

استخدم Soliman هذه العبارة لوصف إمكانات التمويل المفتوح، وأجاب لاحقًا على سؤال مباشر حول الذكاء الاصطناعي في المدفوعات بحكم من كلمة واحدة: “Boom.”

قال Soliman للمضيف Igor Tomych إن السمة المميزة لنهج منطقة MENA هي القيادة المقصودة من الجهات الرقابية. وأشار إلى إصدار الإمارات لتراخيص Open Finance وإلى إطار العمل الطويل الأمد للبنك المركزي البحريني في مجال open banking كدليل على أن الجهات الرقابية "صممت الأطر، ومنحت التراخيص، وحددت المهل، ودفعت النظام البيئي إلى القضبان الجديدة." والنتيجة، كما قال، هي ساحة تنافس متساوية حيث يجب على كل لاعب منظم أن يكشف عن نفس واجهات برمجة التطبيقات ويلبي نفس المتطلبات بحيث يتحول التنافس إلى تجربة العميل بدلًا من ح hoarding البيانات.

شدد على أن المنطقة انتقلت عمداً إلى ما هو أبعد من "open banking" إلى "open finance"، موسعةً المحيط من المدفوعات وبيانات المعاملات ليشمل التأمين، والثروة، وخدمات مالية منظمة أخرى. وقال Soliman إن ذلك النطاق الأوسع يعجل بتأثيرات الشبكة ويسمح بظهور حالات الاستخدام بشكل متزامن بدلاً من تسلسلي.

• بدء الدفع: نقل الأموال بين الحسابات المصرفية دون وسطاء بطاقات أو شبكات، مع اقتصاديات وحدة تعمل بالفعل.
• تقييم الائتمان: تحسين الإقراض وعمليات التقييم في نماذج Buy Now Pay Later عن طريق إزالة تأخر مكاتب الائتمان وإظهار الحدود المتوقعة مسبقًا.
• التخطيط المالي: تيسير الودائع الشخصية والادخار الموجه نحو الأهداف مبنيًا على الصورة المالية الكاملة للعميل.

أطلق Soliman تحذيرًا صارمًا بشأن جودة البيانات. “Garbage in, garbage out,” قال، موضحًا كيف أن البنوك غالبًا ما تتلقى معاملات تاجر مجمعة تفتقر إلى تفاصيل على مستوى البنود. وأشار إلى أن التجار — وليس البنوك — يحتفظون ببيانات المشتريات التفصيلية على مستوى البنود، وبدون تعاون التجار ستؤدي طبقات الذكاء الاصطناعي المبنية فوق التمويل المفتوح إلى أداء أقل. ونصح فرق المنتج بأن تصمم للأنماط العامة للإنفاق والسياق المجاور وأن تستخدم الذكاء الاصطناعي بشكل محافظ لاستنتاج الباقي.

فيما يتعلق بالاستراتيجية، أعاد Soliman صياغة المنافسة: لم تعد ملكية العميل مضمونة بواسطة بيانات موجودة في بنك واحد فقط. “لا أحد يمتلك العميل افتراضيًا”، قال، مجادلًا أن الفائز سيكون الشركة التي تقدم أفضل تجربة مستمرة وتلتقط الإشارات ذات الصلة في وقت مبكر من دورة اتخاذ القرار. ورسم تشبيهات بـ Google وApple ليؤكد أن الفوز يتطلب التواجد في لحظة اتخاذ القرار، وليس مجرد تراكم بحيرة بيانات.

بالنظر إلى المستقبل، يعتقد Soliman أن القيمة التجارية الفورية للتمويل المفتوح في MENA ستركز في حالات الاستخدام الثلاث أعلاه، بينما ستحصل القيادة على المدى الطويل على موردي يحلون مسألة تدفق بيانات البنود وعلى شركات تؤمن الرؤية المبكرة لحظات اتخاذ القرار. ومع قيام الجهات الرقابية بتحديد القضبان وبداية تضخيم الإشارات عبر الذكاء الاصطناعي — “Boom” — اقترح أن المرحلة التالية من التمويل المفتوح ستكافئ المشغلين الذين يجمعون بين تجربة المنتج والوصول المبكر إلى بيانات عالية الجودة.